Alternativer til lønningslån
Hvis du ser at du trenger et betalingslån, lurer du kanskje på om det finnes andre alternativer. Disse lånene kan være svært kostbare, men de er også lovlige i noen stater. Men hva er noen av ulempene? Nedenfor vil vi diskutere kostnadene og ulempene med lønningslån, og om de virkelig er lovlige i staten din. Her er noen alternativer du bør vurdere før du søker om et lønningslån. Forhåpentligvis vil denne artikkelen hjelpe deg å ta den riktige avgjørelsen.
Alternativer til lønningslån
Lønningslånet er et populært alternativ for folk som står overfor uventede utgifter, men du bør vurdere alle tilgjengelige alternativer først før du tar opp et lønningslån. Lønningslån kommer med høye renter og er ikke et forsvarlig økonomisk trekk. Hvis du trenger raske penger, er det noen andre alternativer du kan utforske. Her er noen få:
Renten og gebyrene knyttet til lønningslån er høye. Du kan enkelt forlenge et lån ved å forlenge det, men du bør vite at det finnes andre alternativer. Du kan se etter andre former for økonomisk garantert lån med betalingsanmerkning bistand og unngå lønningslån helt. Noen stater forbyr dem helt. Andre regulerer det maksimale beløpet som kan lånes fra lønningsutlånere. I de fleste tilfeller er lønningsutlånere sterkt regulert, men noen opererer fortsatt ulovlig. Likevel kan disse lånene være et godt alternativ for nødssituasjoner.
Du kan også bruke et personlig avdragslån, et lån fra et familiemedlem eller en peer-to-peer utlånsplattform. Disse lånene kan være større enn lønningslån og kan være en flott løsning på dine umiddelbare økonomiske behov. Peer-to-peer-långivere tilbyr vanligvis lavere renter og gebyrer enn banker. De tilbyr også lengre tilbakebetalingstid. I tillegg hjelper personlige avdragslån deg med å bygge en god kreditthistorie.
Alternativt, hvis du ikke har tilgang til en kredittforening, kan du få et alternativt lønningslån fra en kredittforening. Et kredittforeningslån vil tillate deg å låne opptil $1000 og betale det tilbake over en periode. Du kan også finne pantelånerbutikker som kjøper varer du ikke lenger trenger. Du kan også prøve å selge varene dine til et hagesalg. Et annet effektivt alternativ til lønningslån er et sikret personlig lån. Sikrede personlige lån krever sikkerhet, så du bør planlegge nedbetalingsperioden nøye før du søker om et.
Kostnader ved lønningslån
Kostnadene ved lønningslån blir ofte undervurdert av forbrukere, med færre enn halvparten av respondentene klar over dette. Dessverre kan denne mangelen på kunnskap hindre noen forbrukere i å ta de beste lånebeslutningene. Heldigvis finnes det noen alternativer. Forbrukerutdannings- og fortalergrupper jobber for å øke bevisstheten og redusere bruken av lønningslån over hele Canada. FCAC anbefaler en rekke alternativer for å hjelpe forbrukere å unngå fellen med lønningslån. Den jobber også med provinsielle og territorielle myndigheter for å utvikle en pan-kanadisk tilnærming til forbrukerutdanning.
Mange amerikanere tar æren for gitt. Men realiteten er at mange amerikanere med lavere inntekt sliter med å oppfylle kravene til kredittkort og lån med sikkerhet. Hvis du er blant de millioner av amerikanere som ikke har et kredittkort, tilbyr lønningsutlånere et kortsiktig, usikret lån mot din fremtidige lønnsslipp. Lønningslångivere belaster rundt $15 per $100 lånt i to uker. Til tross for disse høye kostnadene, kan lønningslån være et godt alternativ hvis du trenger penger nå.
Mange forbrukere innser ikke at lønningslån er dyre. Mange låntakere blir tiltrukket av disse lånene av den annonserte lette tilgangen og mangelen på forståelse av forpliktelsene de pådrar seg. Kostnadene ved lønningslån er uunngåelige, og alternativer kan være bedre for deres omstendigheter. Disse lånene kan resultere i betydelige økonomiske byrder og høye kostnader, noe som kan hindre låntakere fra å utforske andre kredittmetoder. Hvis du er i denne situasjonen, er den beste måten å beskytte deg selv på ved å utdanne deg selv.
Når det kommer til gebyrer og renter, kan lønningslån være ekstremt dyre. Mens låntakere kan bruke dem til å dekke en nødsituasjon, kan rentene lett overstige seks hundre prosent APR. Det er derfor kostnadene ved lønningslån kan være så høye. Faktisk har noen stater lover som begrenser mengden gebyrer som lønningslånere kan kreve. Hvis du leter etter et kortsiktig lån på under $100, bør du vurdere å søke om et i denne staten.
Kritikk av lønningslån
Kritikere av lønningslån hevder at låntakere er ulykkelige ofre som i stor grad er uvitende om de høye rentene knyttet til lønningslån. Denne påstanden er helt feil, siden en fersk undersøkelse utført av LendEDU fant at 82 prosent av låntakerne faktisk så på renten og gebyrene knyttet til lånene deres før de tok opp lånet. Men det er vanskelig å avfeie denne kritikken av lønningsutlån uten å erkjenne viktigheten av låntakernes økonomiske forhold.
Noen kritikere foreslår ytterligere statlig regulering av lønningsutlånsindustrien, vanligvis i form av tak på gebyrer. Men statlig inngripen er ikke et universalmiddel, ettersom tidligere forskrifter bare har økt antallet utlånere. Loven om utilsiktede konsekvenser gjelder i dette tilfellet. Mens noen kritikere sier at lønningslånindustrien er et problem, er sannheten at det er en voksende industri. Dessuten trenger forbrukere tilgang til rimelige lån hvis de skal oppfylle sine økonomiske forpliktelser.
En annen kritikk er at lønningslån er dyre. Mens noen få selskaper krever relativt lave renter, er mange utlånere beryktet for å kreve årlige renter på over 400%. Disse prisene er betydelig høyere enn rentene som belastes av selv de høyeste kredittkortene. Noen talsmenn for lønningslån motvirker imidlertid at disse lånene er ment å bygge bro over det midlertidige gapet mellom inntekter og utgifter og ikke er egnet for langsiktig lån. Lønningslån bør imidlertid ikke betraktes som en god løsning for noen form for økonomisk situasjon.
Videre er lønningslån ikke sikret av personlig eiendom. Dermed kan långivere ikke beslaglegge låntakers eiendom. De har imidlertid tilgang til låntakerens bankkonto og kan ta gjelden til retten eller innkreving om nødvendig. Derfor er disse lånene ikke anbefalt for personer med dårlig kreditthistorie. På sikt kan de bli en kilde til økonomisk nød og konkurs. Så det er viktig å forstå økonomien i lønningslån og ta en informert beslutning.
Lovligheten av lønningslån i noen stater
Hvis du lurer på lovligheten av lønningslån i staten din, er du ikke alene. Mange mennesker i Minnesota opplever økonomiske vanskeligheter. Dette kan gjøre det vanskelig å få endene til å møtes, og forbrukere med kontanter kan henvende seg til lønningslån for å dekke deres umiddelbare behov. Disse lånene, som vanligvis har høye renter, retter seg mot forbrukere som trenger penger mellom lønnsslippene og krever tilbakebetaling innen 14 dager etter neste lønnsslipp. Det er imidlertid noen skjulte kostnader forbundet med disse lånene, så forbrukere bør være oppmerksomme på disse kostnadene. Noen betalingsdag långivere følger ikke lovene i Minnesota, og noen kan kreve høyere renter enn det som er tillatt.
Likevel er lønningslån en praktisk og nyttig løsning på uforutsette utgifter. Lønningslån i USA er regulert av hver stat, med visse begrensninger. I noen stater er lønningslån ulovlig, mens det i andre er tillatt. I California, Nevada, Illinois, Louisiana, New Hampshire, Ohio, Pennsylvania og Texas har lønningslångivere lov til å tilby disse lånene. Lønningslån i noen stater er bare tilgjengelig for forbrukere med en bankkonto eller annet bevis på inntekt.
I tillegg har noen stater lover som begrenser eller forbyr lønningslån helt. For eksempel regulerer ikke delstaten Delaware industrien for lønningslån. På samme måte har District of Columbia og 16 andre stater lover som begrenser deres høye renter. Likevel har den føderale regjeringen satt et tak på 36 % for lønningslån, og stater med flere restriksjoner jobber med å legge til forskrifter. Hvis du vil unngå lønningslån helt, sørg for å følge reglene og beskytte deg selv.
Andre måter å finne gjeldslette på uten lønningslån
Hvis du har behov for noen nødpenger, men ikke ønsker å ty til lønningslån, kan det være lurt å vurdere andre gjeldslette alternativer. Personlån har ofte lengre finansieringstider. De kan også være dyrere, noe som kanskje ikke er et godt alternativ hvis du trenger penger raskt. Et annet alternativ er å se på et gjeldskonsolideringsprogram. Den gode nyheten er at disse programmene kan hjelpe deg med dine gjeldsproblemer, og de er gratis.
Det kan være lurt å vurdere å kontakte ideelle kredittrådgivningsorganisasjoner, som tilbyr gratis råd, undervisningsmateriell og rimelige gjeldsforvaltningstjenester. Disse rådgiverne kan hjelpe deg med å veie alternativene dine og bestemme hvilken metode som er riktig for deg. Det kan også være lurt å vurdere å forhandle med utlåner om en lavere betaling eller en utvidet betalingsplan. Noen långivere vil til og med tilby gratis alternativer for å betale ned på lånegjelden din. Disse ideelle organisasjonene kan hjelpe deg med å finne alternativer for gjeldslette med lønningslån.
Lønningslån långivere vil ha pengene tilbake, så de vil ikke gjøre det umulig for deg å betale. Hvis du ikke klarer å betale ned på lønningslånene dine, snakk med utlåner om å få et gjeldskonsolideringslån. Dette vil kombinere høyrentegjelden din med lavrentegjeld. Selv om det ikke vil redusere det totale beløpet på gjelden din, vil det redusere de månedlige betalingene dine. Så hvis du har råd til et konsolideringslån, kan dette være en fin måte å få gjeldslette på uten lønningslån.
